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新黃河記者：楊璐  

“我就想掃碼取個(gè)快遞，沒想到蹦出來個(gè)廣告，想關(guān)還不好關(guān)，差點(diǎn)就注冊了一個(gè)網(wǎng)貸平臺?！?/p>

近日，市民王女士取快遞的經(jīng)歷讓她忍不住吐槽，“明明是快遞柜的小程序，怎么就蹦到網(wǎng)貸平臺上去了？”

王女士的遭遇是當(dāng)下眾多手機(jī)用戶的共同困擾。打開購物、社交、工具類APP，網(wǎng)貸彈窗廣告往往猝不及防；滑動頁面時(shí)，“低息借款”“極速到賬”“高額備用金”等宣傳標(biāo)語隨處可見；即便在支付、瀏覽資訊等日常操作中，也常被主動推送各類網(wǎng)貸服務(wù)。連日來，新黃河大魚財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前網(wǎng)貸廣告彈窗正“無孔不入”地滲透進(jìn)各類生活場景。這類借貸服務(wù)看似“便捷”“高效”，實(shí)則隱藏著不透明的高利率與不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)狀：取快遞、充電都被網(wǎng)貸廣告“霸屏”，20余款常用APP均有網(wǎng)貸入口

“本想借個(gè)共享充電寶，圖個(gè)方便，結(jié)果彈出來的廣告讓人眼花繚亂，點(diǎn)進(jìn)去不僅讓填電話號碼注冊領(lǐng)優(yōu)惠，甚至還讓輸身份證號和銀行卡號，我一琢磨不對勁，趕緊退了出來?！苯?，市民張女士在商場逛街時(shí)，就遭遇了這樣一場“驚魂”體驗(yàn)，至今回憶起來仍后怕不已。

她告訴新黃河記者，不久前，她在商場掃碼租借共享充電寶時(shí)，二維碼剛識別完成，屏幕就被一則網(wǎng)貸彈窗廣告覆蓋，沒有任何緩沖提示。匆忙之中，她誤觸了廣告頁面，本以為只是普通廣告跳轉(zhuǎn)，關(guān)閉后就能正常借到充電寶，沒想到卻被一步步引導(dǎo)進(jìn)入注冊流程。

“先是要求填寫手機(jī)號、獲取驗(yàn)證碼完成注冊，緊接著又提示‘完善信息可領(lǐng)借款優(yōu)惠’，引導(dǎo)我輸入身份證號，后續(xù)更是要求綁定銀行卡才能解鎖額度?！闭麄€(gè)流程一環(huán)扣一環(huán)，直到被要求輸入銀行卡號時(shí)，張女士才猛然察覺異常，連忙退出頁面，“太嚇人了，本來只是借個(gè)充電寶，差點(diǎn)把個(gè)人敏感信息全泄露了，后果不堪設(shè)想?！?/p>

平時(shí)對各類APP彈窗廣告早已“見怪不怪”的90后市民小李沒想到自己也差點(diǎn)栽了跟頭?！拔以谝豢钜曨lAPP上刷內(nèi)容時(shí)，突然彈出一個(gè)‘1元領(lǐng)7天會員’的彈窗，字體特別醒目，還標(biāo)注著‘限時(shí)福利、僅限新用戶’，我抱著試試看的心態(tài)點(diǎn)開了，才發(fā)現(xiàn)是打著會員福利的幌子誘導(dǎo)我注冊網(wǎng)貸。”小李說，點(diǎn)擊彈窗后，頁面并非此前承諾的會員領(lǐng)取頁面，緊接著就被要求填寫手機(jī)號、獲取驗(yàn)證碼，后續(xù)還不斷彈出“完善信息可解鎖會員+借款額度”的提示，引導(dǎo)他輸入身份證號、綁定銀行卡。

小李坦言，自己平時(shí)對廣告彈窗都會刻意避開，但這次被“1元會員”的福利噱頭吸引，差點(diǎn)就上了當(dāng)，“現(xiàn)在想想太隱蔽了，用大家感興趣的福利當(dāng)誘餌，一步步引導(dǎo)你入局，稍不注意就會中招”。小李說，退出頁面后，彈窗還是反復(fù)彈出，即便點(diǎn)擊關(guān)閉，后續(xù)刷視頻時(shí)仍會頻繁出現(xiàn)，“就像牛皮癬一樣”。

如今，這樣的遭遇并非特例。不少市民在掃碼取快遞、使用便民小程序、瀏覽資訊甚至支付結(jié)算時(shí)，都曾被類似的網(wǎng)貸彈窗“突襲”。這些彈窗廣告套路百出：有的廣告關(guān)閉按鈕延遲顯示，有的故意設(shè)置復(fù)雜邏輯，還有的在關(guān)閉后反復(fù)彈出，層層誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊進(jìn)入借貸頁面。許多人本無借貸需求，卻在不知情、來不及反應(yīng)的情況下誤觸廣告，被動進(jìn)入注冊、授權(quán)環(huán)節(jié)。

都有哪些平臺存在此類風(fēng)險(xiǎn)？新黃河記者隨機(jī)選取20多款涵蓋社交、電商、生活服務(wù)、實(shí)用工具、短視頻等類型的常用APP進(jìn)行實(shí)測發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)應(yīng)用內(nèi)均設(shè)置了網(wǎng)貸入口，形式包括首頁彈窗、懸浮廣告、個(gè)人中心推薦、服務(wù)頁面跳轉(zhuǎn)等等。

不少綜合電商、本地生活、出行平臺內(nèi)置的小額借貸、消費(fèi)分期入口尚且為其集團(tuán)旗下持牌消金或小貸平臺。一些非金融類工具小程序、本地服務(wù)號上的廣告彈窗則通過“備用金”“零花錢”“不看眼色，不用求人”等模糊、煽動性字眼包裝，夸大放款速度與額度，對綜合資金成本、還款壓力、逾期后果等關(guān)鍵信息卻語焉不詳。

體驗(yàn)：“一鍵查額度”先要輸入支付密碼，借貸年利率暗藏玄機(jī)

此類網(wǎng)貸彈窗的風(fēng)險(xiǎn)幾何？新黃河記者在實(shí)測多款網(wǎng)貸導(dǎo)流頁面時(shí)發(fā)現(xiàn)，所謂“一鍵查額度”“免費(fèi)測額度”的背后，暗藏層層信息套取陷阱。

在某共享充電寶彈出的網(wǎng)貸廣告頁面，記者點(diǎn)擊進(jìn)入申請界面后，平臺當(dāng)即提示需輸入手機(jī)號才能“查看我的額度”。頁面上，“小微最高可提額50萬元”“新人低息年化利率（單利）4.8%”等字樣醒目刺眼，卻全程未見任何與借貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示。按照頁面引導(dǎo)，用戶僅需三步即可完成借款：10秒加密注冊、3分鐘申請額度、5分鐘最快放款，流程被簡化到極致。

記者按要求輸入手機(jī)號完成注冊后，頁面并未出現(xiàn)所謂的額度展示，而是立即跳轉(zhuǎn)至第三方網(wǎng)貸APP下載界面，誘導(dǎo)用戶進(jìn)一步安裝授權(quán)。而在另一款彈窗廣告鏈接中，記者同樣使用手機(jī)號注冊后，頁面沒有任何過渡便直接跳轉(zhuǎn)到密碼驗(yàn)證環(huán)節(jié)，明確提示用戶輸入微信支付密碼，以“驗(yàn)證密碼”“查額成功”為名索要支付信息。

一位銀行從業(yè)者告訴新黃河記者，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從不會在授信、查額環(huán)節(jié)要求用戶提供微信支付密碼或銀行卡密碼，此類行為已明顯超出合理核驗(yàn)范圍。

另外，在一些網(wǎng)貸引流頁面上，借貸年利率雖有標(biāo)注，但相關(guān)文字被刻意做了縮小處理，字體纖細(xì)模糊，且被放置在頁面邊框、角落等隱蔽的位置，與“低息”“秒批”“高額度”等醒目宣傳形成鮮明對比。在借貸年利率的數(shù)額上，大多為5%至24%左右。據(jù)相關(guān)業(yè)內(nèi)人士透露，24%是法律強(qiáng)制保護(hù)的利率上限，36%是法律認(rèn)定的高利貸紅線。

在實(shí)際操作中，不少平臺還通過擔(dān)保費(fèi)、融擔(dān)費(fèi)、會員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名目進(jìn)行花式價(jià)格拆分，刻意模糊真實(shí)借貸成本。記者在黑貓投訴平臺檢索發(fā)現(xiàn)，大量消費(fèi)者反映部分網(wǎng)貸平臺在申請、放款環(huán)節(jié)未做任何明確告知，便擅自扣除高額會員費(fèi)，有用戶放款后實(shí)際到賬金額直接被扣除近4000元“會員費(fèi)”，平臺存在以各類服務(wù)費(fèi)變相收取砍頭息等亂象。

除此之外，記者在實(shí)測中還發(fā)現(xiàn)只要點(diǎn)擊過任意一款網(wǎng)貸平臺頁面，后續(xù)類似借貸廣告便會頻繁推送、轟炸，可謂“點(diǎn)一次、追著推”。在微信朋友圈中，幾乎每隔幾條內(nèi)容就會插入一條網(wǎng)貸推廣，各類公眾號文章內(nèi)、底部推薦位上，網(wǎng)貸廣告也層出不窮，讓人防不勝防。

調(diào)查：“為什么平臺總想借錢給我們？”

為什么如今各個(gè)平臺都在涉足信貸業(yè)務(wù)？新黃河記者在采訪中了解到，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)公司依托海量用戶數(shù)據(jù)與高頻使用場景進(jìn)行金融化變現(xiàn)，已成為重要的盈利增長路徑。面向普通用戶發(fā)放的信用貸款，年化利率普遍在3%至24%區(qū)間，而大型平臺自身的資金獲取成本遠(yuǎn)低于這一水平，利潤空間可觀。

據(jù)一位金融行業(yè)從業(yè)者向記者透露，當(dāng)前彈窗網(wǎng)貸背后主要涉及兩類主體：一類是具備合法資質(zhì)的持牌消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，負(fù)責(zé)實(shí)際資金發(fā)放與風(fēng)險(xiǎn)控制。另一類則是助貸平臺，不直接放貸，僅負(fù)責(zé)流量引流、用戶匹配，從中賺取服務(wù)費(fèi)。

她表示，第三方APP之所以愿意嵌入網(wǎng)貸入口，源于背后的利益分成。APP提供使用場景與用戶流量，將用戶引導(dǎo)至合作持牌金融機(jī)構(gòu)，雙方通常按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享”模式分配利潤。在利益驅(qū)動下，部分APP放松廣告審核，甚至默許無資質(zhì)網(wǎng)貸平臺廣告入駐，進(jìn)一步助長了亂象蔓延。

此外，網(wǎng)貸彈窗形式靈活、傳播速度快，部分無資質(zhì)平臺通過“換殼”“掛靠”等方式規(guī)避監(jiān)管，虛假宣傳、隱性收費(fèi)等問題難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。加之不同平臺監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚不統(tǒng)一，一些高度隱蔽的網(wǎng)貸入口也給監(jiān)管排查帶來不小難度。

“需要警惕的是部分無資質(zhì)的非法機(jī)構(gòu)，通過掛靠合規(guī)主體、虛假宣傳等方式，違規(guī)開展放貸業(yè)務(wù)?！鄙鲜鼋鹑趶臉I(yè)者告訴新黃河記者，這類詐騙套路極具迷惑性。申請人剛顯示貸款審批通過，對方就聲稱卡號填寫錯(cuò)誤、賬戶狀態(tài)異常，導(dǎo)致放款資金被凍結(jié)，要求立即繳納解凍金，否則將按違約處理并影響征信。一旦用戶轉(zhuǎn)賬，騙子又會以驗(yàn)證失敗、轉(zhuǎn)賬超時(shí)等理由繼續(xù)索要費(fèi)用，層層詐騙直至受害人察覺。

還有一類是假借貸款名義騙取用戶銀行卡，誘導(dǎo)出借賬戶。對方以銀行卡流水不足、貸款額度偏低為由，要求用戶“刷流水”提升資質(zhì)，而所謂流水過渡資金，很可能涉及電信詐騙贓款。最終用戶不僅貸款沒辦成，銀行卡還會因涉案被凍結(jié)管控，甚至承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。“這些都是打著貸款旗號實(shí)施詐騙的不法分子，根本不是正規(guī)貸款公司?！?/p>

為什么不同用戶接收信貸彈窗廣告的頻率存在差異？因?yàn)樗惴ㄔ凇巴撇ㄖ鸀憽?。有專家解釋，平臺通過大數(shù)據(jù)分析，可從用戶的消費(fèi)頻次、消費(fèi)品類、消費(fèi)金額等行為數(shù)據(jù)中，推算出用戶的大致收支狀況、消費(fèi)能力及資金需求。一旦算法判定某名用戶可能存在資金缺口、有借貸潛在需求，一系列精心設(shè)計(jì)的網(wǎng)貸廣告推送便會隨之啟動，精準(zhǔn)“圍堵”用戶。

如果一個(gè)用戶從未點(diǎn)擊過任何紅包、借貸推廣等相關(guān)內(nèi)容，系統(tǒng)會逐漸將其標(biāo)記為“低意向用戶”，進(jìn)而降低網(wǎng)貸廣告的推送頻率。反之，只要用戶有過一次點(diǎn)擊網(wǎng)貸廣告、查詢額度或授信的行為，就會被算法打上“高意向”“易轉(zhuǎn)化”的標(biāo)簽，后續(xù)網(wǎng)貸廣告的推送頻率會大幅提升。

新規(guī)：國家出臺明示綜合融資成本規(guī)定，8月1日正式施行

種種亂象之下，國家層面已開始重拳整治。據(jù)了解，今年3月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，新規(guī)將于8月1日正式施行。

《規(guī)定》明確要求，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。

針對現(xiàn)場辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。

線上消費(fèi)場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費(fèi)用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項(xiàng)目及收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，不再收取其他任何息費(fèi)。

除了新政的強(qiáng)制要求，采訪中不少金融從業(yè)者表示，面對五花八門的網(wǎng)貸套路，消費(fèi)者自身更應(yīng)保持清醒頭腦，理性評估還款能力，堅(jiān)持從正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)。他們提醒，在申請貸款前，務(wù)必主動核查平臺是否具備合法金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。線上辦理業(yè)務(wù)時(shí)，謹(jǐn)慎點(diǎn)擊“一鍵同意”“極速辦理”等快捷按鈕。此外，切勿隨意向陌生平臺提供身份證號、銀行卡信息、短信驗(yàn)證碼等敏感信息。